3月5日，国务院总理李克强在作政府工作报告时表示，环境污染形势依然严峻，特别是一些地区严重雾霾频发，治理措施需要进一步加强。“对雾霾要铁腕治理，坚决打好蓝天保卫战。”由此，“蓝天保卫战”成为了今年“两会”的热词。作为保险业，如何积极响应国家号召，在创新产品上付诸实践？我们来看看下面的例子。

倡导绿色出行 车险先试先行

国务院总理李克强在今年的政府工作报告中指出，治理雾霾要强化机动车尾气治理，那么，如何落实机动车尾气治理？目前通过摇号、限行，车主被动接受，容易引起排斥或逆反心理，同时很多家庭因限号还在购买第二辆车，并且逐年增加，由此看来，摇号、限行无法从根本上解决机动车上路问题。

近日，由第三方互联网保险科技平台车车科技设计研发、安心保险承保的“按天买车险”在互联网保险圈里引起强烈反响。据悉，早在今年1月份，车车科技推出该产品设计理念，即“从全年保费中申请退还不开车期间的保费”，全程手机操作，无需第三方硬件设备。目前已经在北京、广东、深圳试点。

所谓的“按天买车险”让绿色出行变成有利出行，用户不开车，申请停驶就可以退钱。退还的保费可以用于乘坐公共交通、顺风车、快车、共享单车，其实在鼓励和引导车主选择绿色的出行方式，提升车主参与节能减排，绿色出行的积极性。车开的少了，尾气自然就降低了。

“按天买车险”靠谱吗？

据2016年一项针对购买车险的用户调查显示，在国内，82.5%的不出险车主，在为17.5%的常出险客户买单。相信对绝大多数奉公守法、谨慎驾驶的保民来说，是一件心塞的事儿。

身处于大城市，交通拥堵是常有的事儿，面对这拥挤的车流，一二线的城市限号限行，有很多的车主为了避免早高峰，会选择乘坐公共交通上下班，也就使得汽车每年大概有50到150天的时间是处于停驶的状态。改变这一现状，可以以车主的驾驶行为来确定应缴纳的保险费用。同时，车主可以根据出行状况来选择保险。“按天买车险”其实质是鼓励车主绿色出行，同时也提高了汽车的有效使用率，节省了保费，对于车主来说是好事儿。

比如，北京每周限号一天，雾霾限号，开会限号，车一年有三分之一停在家里，车子不出门，车险一分钱不能少；上班族有的离家近，响应国家号召，选择公共交通绿色出行，或者共享单车骑行，车子就在家里闲置，一年除了有急事或周末带家里人出去，基本上不怎么用车，一年的车险也不会便宜；车子出了故障，送到4S店维修，一修就是几个月，车子停了，车险也不能少交钱。

目前，有保险公司推出了以出行工具分享和车险分时支付为主的创新模式，正在影响人们出行便利性和积极性。打破原有车险按“年”买的惯例，通过技术优化，实现“开一天车买一天保险，不开车即可申请退款”的模式，通过金融手段，鼓励用户节能减排，参与绿色出行，也越来越受到广大车主的欢迎。

但是对于该产品的推出，业内也有不少人士提出了疑问。比如，这种模式下，如何确定车辆停驶状态？如果说车主申请退款但车主其实仍在使用车辆，这样的话会不会有赔付风险？车车车险创始人张磊表示，“由于该产品属于商业保险，所以交强险不在此范围内。我们本着信任车主的原则，对于车主来说其实没多大必要去弄虚作假，因为申请退费也就等于车子处于裸奔状态，没有保障，一旦发生事故必然得不到保险公司赔偿，所以有风险意识的车主还是会理性考虑。”

“前段时间我们平台上有个车主在投保时将两辆车停驶状态搞错了，也就是申请停驶的车辆在使用，使用的车辆却申请了停驶。车主意识到这个问题，立即给我们打电话寻求帮助，希望能帮他更改，我们后台技术部门和保险公司那边沟通，及时解决了车主的问题。”张磊说道，“其实这就说明车主的保险意识非常强，他并不在乎保费多少，而是车辆的保障。”

再如，如何解决退保费用问题？有关人士表示，按照车险条款要求和费率规定，车主申请退款要扣除一定费用，具体比例会根据费率厘定，这符合车险经营条款要求。他指出，目前基于政策要求，还无法实现“按天”投保车险，所谓的“按天”买，是把传统线下车险搬到了互联网上销售，一部智能手机即能实现销售，完全的互联网化，包括理赔都会在线上完成，这一点完全符合互联网时代要求，对于保险行业来说，也是突破性创新。

另外，张磊指出，“按天买车险”创新之处不仅仅在于在线投保，还在于在线理赔。如果车主发生轻微事故，直接拍照上传照片即可，不用等待交警处理，这在一定程度上解决了道路拥堵问题。而且小额赔款保险公司审核通过后即可打款，车主拿到赔款自行修理车辆，方便、快捷。

将选择权交给用户

随着车险费率改革，保险公司的赔付率不断下降，而综合费用却在上升。“按天买车险”是否能在一定程度上降低公司综合费用？同时是否会倒逼传统保险公司互联网创新？

山西财经大学财政金融学院保险系主任王朝晖认为，“这对消费者肯定是有益的，而且势必会影响传统保险公司。关键还是在于是否能够盈利。目前车险综合费用率非常高，各公司承保利润分化严重。这类产品由客户自助购买，使保险公司能节省营销等方面费用，未尝不是好事。而且定价方面的测算对保险公司有多大影响，会不会演变成变相低价恶性竞争还需要观察。但在互联网保险的大背景下，传统保险经营理念势必会遇到越来越多的挑战。与其被动挨打，不如主动迎击。”在她看来，这种理念是从消费者角度考虑，能让投保人省钱、省事就会吸引客户。

随着移动互联网的全面普及，电商和移动支付的成熟，车险的互联网化一定是未来趋势。“按天买车险”，实现产品、销售、互动、理赔全程线上化操作，用户只需要安装一个APP，即可完成线险种的选择，在线支付，选择停复驶时间，在线退款，线上申请理赔等环节的自主操作，安全将选择权交给用户。砍除中间环节，直接面对用户，省去了代理费和佣金，将更多费用用于车主的服务。同时，在停复驶的互动过程中，逐渐培养起用户对车险的各个险种的了解、选择和使用，大大提升了车主的保险知识和保险意识。

“蓝天保卫战”不仅仅是一个口号，而是要用行动和实践积极响应。保险产品也许只是一个创意，但确实给车主带来了方便和实惠；同时对于保险行业来说，也是鼓励这种传递正能量的创新产品能够为行业带来表率，起到净化行业环境的作用；对于服务于保险公司的第三方科技公司来说，鼓励创新的同时，还应注意风险防范，在监管范围内有的放矢地寻求突破创新，给保险行业注入更多新鲜血液。

科技的发展为保险行业带来诸多想象，未来车险政策如果能够放开，也许按次买车险，或者按小时计费的模式都将成为现实。中国的UBI车险也将会迎来真正的春天。