身处互联网时代，保险公司借助互联网的传播属性和科技赋能，正在重塑保险产业链条上的各个环节，提高运营效率，为客户提供优质的服务和便捷的体验。在保险回归保障的主旋律下，传统寿险正在受到冲击，互联网寿险的革命号角已拉响。

　　本期，将以互联网寿险在疾病预防细节处落笔，研究互联网对于疾病预防所能起到的积极作用；同时，将以典型的互联网寿险公司为案例，剖析互联网寿险与传统寿险的互补之道。最后，上升到互联网时代，寿险公司应如何突出重围。从宏观到微观，以更加专业地解析互联网寿险的发展脉络和趋势。

　　疾病是困扰人们的一个大问题。围绕疾病的“预防、减少、延迟”，关乎每个人切身利益，也是寿险公司风险管控的重要节点。当前，在宏观政策导向、保险行业回归保障功能、互联网以及基因检测发展等复合背景下，研究互联网寿险在疾病“预防、减少、延迟”问题，有利于促进传统寿险真正回归保险保障功能，有利于发挥保险在预防疾病、减少疾病、推迟疾病方面的积极作用。本文通过剖析互联网寿险发展条件下，研究疾病“预减延”问题的必要性、可能性、路径性，提出意见和建议，供同业交流。

　　必要性：回归、生存和发展

　　追溯本源，梳理保险行业发展历史，寿险公司原始的功能就在于提供保障，发展到一定阶段以后，才衍生了分红、投资功能。寿险公司主要提供长期人寿、健康保险产品，基本上航行在保险行业风险保障功能的正确航道上。当前，寿险公司从传统经营向互联网寿险转型，大力开展疾病预防，是为了满足寿险公司回归保障功能、实现转型生存的需要。

　　回归。短期险、重收益、轻保障的寿险产品，通过银行渠道、依靠高佣金驱动进行销售，将吸收的保费投资运用于房地产等非实体经济领域，不仅直接冲击了实体经济，而且损害了保险行业的形象和声誉。根据2017年7月召开的全国金融工作会议精神，作为金融行业一份子的保险行业也要发挥服务实体经济、防范化解风险和深化改革三大任务。要践行服务为实体经济要求，对于寿险公司来说就是调整产品结构，重新开发长期险、重保障和轻收益的保障性产品。伴随着保险产品结构的调整，寿险公司风险管控的节点也相应地发生了根本性的变化，从原来的关注资金运用风险，调整为关注被保险人身体健康。

　　生存。对于回归保险保障功能的保险公司，在调整经营思路、产品结构的过程中，不但要陆续化解理财型保险业务结构不合理现象，还要回归保障型保险业务，对于保险公司投资人、高管团队和员工队伍都是一个极大的挑战。在实现转型、实施回归过程，研究寿险领域，可以从疾病预防、减少、延迟问题入手，为社会做出贡献的同时，也能够为自身赢得更好的经济效益，从而使寿险公司行进在正确的航道上。

　　发展。对于寿险公司来说，追求自身经济利益最大化本身无可厚非。在回归和保障产品切换过程中，未来互联网寿险公司要取得竞争优势，就必须掌握对疾病风险的“预减延”管控能力。

　　综上所述，寿险从传统经营向互联网寿险转型，既要受到国家相关产业政策的强力吸引和拉动，也受到互联网技术、基因检测技术等新兴技术的强力支撑和推动，两大因素各自发力、相互作用、相辅相成。

　　可能性：海量、精准、导向

　　寿险从传统经营走向互联网寿险转型，在受自身发展规律支配的基础上，外部经营环境也为其发展营造了良好的环境。

　　海量。互联网技术的本质就是连通。由于移动互联网技术迅速发展、人工智能高度普及以及相应资费大幅度下调，为互联网技术发展创造了更加有利的条件。通过互联网技术以及深入应用，能够收集大量的数据，能够进行复杂运算，能够进行风险识别。保险行业是一个典型的大数据行业，占据的数据数量越大、质量越高，对风险的评估越准确，作为保险行业子行业的寿险，与互联网技术融合发展具有互补性的需求点。

　　精准。在基因检测技术之前，人们对于疾病以及寿命都没有一种较为科学的预测。当然，是否可以将基因检测技术运用到保险行业或者其他商业用途，不同国家的法律不一样，不同人群的认知也不一样。本文研究是建立在假设允许将基因检测技术使用在保险行业之上，借助基因检测技术，互联网寿险对于被保险人疾病发生的风险有了一个比较科学的认知，非常有可能对不同风险的人群进行不同的风险定价。不同的风险定价能力，成为衡量寿险保险公司经营能力的显著标志。因为对于不同的风险人群有了更加确切的保险保费价格，能够引导被保险人主动采取健康管理、早期干预疾病，能够推动互联网寿险公司主动采取措施，引导所在公司承保的被保险人进行健康干预。

　　导向。商业保险行业本身作为金融行业的一个分支行，受到各种严格的监管。近年来，在国家相关政策支持下，商业保险机构参与、经办城乡居民医疗保险，为实现商业保险和社会保险紧密衔接奠定了良好基础。党的十九大报告，用专门部分阐述加强社会保障体系建设。其中，要完善统一的城乡居民基本医疗制度和大病保险制度，为商业保险机构更深层次参与居民医疗保险创造了有利条件。

　　综上所述，真正意义上互联网寿险与传统寿险经营的差异性，不仅仅是表现在经营的产品不一样，更重要的是产品风险识别技术的不一样，进而带动销售渠道、员工管理等一系列的变化。

　　路径性：全员、全程、全心

　　推动互联网寿险发挥在疾病“预减延”作用，对于传统的寿险公司绝非一件简单易行的小事情，而是“脱胎换骨”的颠覆性改造和改革。

　　全员。观念是行动的先导。推动互联网寿险公司积极作为于疾病“预减延”，需要保险公司全员转变观念。投资人要认识到，经营寿险的风险标的物是被保险人的身体健康，而不再是简单的投资，树立长期投资的意识；保险公司高管团队要认识到，鉴于经营风险转变管理理念，需要对业务流程和人员管控进行重大调整；保险从业人员来说，产品营销要面对着貌似陌生实际熟悉的客户进行产品销售，要放弃过去那种简单到银行等中介机构巡点的想法和做法。

　　全程。技术是成功的关键。借助互联技术和基因检测技术，潜在的保险消费者的身体状况能够的代科学判断和相对准确的预测。当保险消费者提出投保意愿时，保险人有可能不再要求填写现在的《投保单》，取而代之的时要求提供一定医院的基因检测报告，从而建立起被保险人完整的健康档案。在投保之后，保险人和被保险人约定，通过移动互联网技术和智能手机，可以实时采集到被保险人的饮食、运动等相关数据，辅助保险人进行风险管控。

　　当然，针对已经出现症状的被保险人，保险人可能会推出更丰富的保险产品，以供亚健康体人群进行选择。对于承保的亚健康体，保险公司会及时要求被保险人加强体育锻炼、改变饮食结构、改善生活习惯，到达提前预防疾病、减少疾病、延迟疾病发生的年龄段，在减少被保险人痛苦和经济负担的同时，降低保险人的经营成本。

　　全心。真正意义的互联网寿险，由于保险产品近乎于量身打造，所以，在销售过程中，去中介化是一个趋势，倒逼保险公司建立劳动合同制的员工队伍。通过建立稳定的保险行业从业人员队伍，夯实提供保险服务的人力资源基础。稳定的员工队伍，才有可能去认真服务自己的客户，从而实现保险公司服务的能力。由于保险公司早期介入被保险人健康管理，由于采取体育锻炼、改善饮食习惯等措施，肯定会减少、延迟疾病的发生，被保险人在享受健康管理的过程中，减少了痛苦和经济负担势必会和谐保险公司和被保险人之间的关系。

　　其实，在现实的生活中，已经有一些寿险公司通过与穿戴设备供应商合作，通过采集公民锻炼时间、运动量等指标，进行保费折扣。从一定意义上讲，已经是一种司空见惯的行为。有的保险消费者出于个人隐私的保护，可能暂时会谢绝将自己的基因检测报告提供保险公司。但是，从长远发展来看，获悉自己基因检测结果的人群，还是希望得到更专业的医疗服务、保险服务。

　　从互联网寿险公司发展来说，提前介入承保的被保险人疾病“预减延”，对于被保险人、对于保险公司和社会都是一件功在当今、利在千秋的好事。