业内专家：应关注长期续保风险，避免被保险公司误导

　　市场上百万医疗险的角力，已经从保险保额的高低，进一步拓展到续保年限的长短。比如近期人保健康在支付宝保险服务平台上创推的“好医保·长期医疗”，就以“6年保证续保”、“续保6年内不涨价”为卖点，成为了业内首款最长续保期限的短期医疗险产品，引起业内同行和广大市民的热议。

　　业内人士指出，短期医疗险产品本身就不能含有类似保证续保的条款，“续保6年内不涨价”有挑战监管红线的嫌疑。市民需要擦亮眼睛，注意其中续保风险。

　　“6年保证续保”挑战监管红线？

　　记者从支付宝页面看到，该款由人保健康承保的短期医疗险，全称为“好医保·长期医疗”险，在产品简介一栏里就明确标注了“保证续保”四个字。乍看之下，该款产品让人感觉是一款长期医疗险产品，但实际上是一款短期健康险产品。

　　根据条款可知，该款产品的保险期间仅有1年。根据《健康保险管理办法》，短期健康保险是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款，是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

　　作为一款短期健康险产品，好医保不仅做出了“保证续保”的承诺，且还把续保期限延长至6年之久。产品条款中明确表示“投保人首次投保本保险，自合同生效日起每6年为一个保证续保期间，保证续保期间内，被保险人保费不调价、不因健康状况或理赔状况被拒绝续保”。续保期限之久，在业内掀起了热议。

　　银保监会在近日发布了一份人身险产品设计“负面清单”，指出短期健康保险中引入“终身给付限额”、“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。由此，好医保的“保证续保”是否会误导消费者？“6年保证续保”这个亮点是否就完全没有风险呢？

　　对此，业内人士指出，“短期医疗险产品本身就不能含有类似保证续保的条款，而这款短期健康险产品提出‘6年内保证续保'，本来就有点在挑战监管红线。即便是6年内保证续保，也不能保证6年内产品停售的可能，而在6年以后投保人也会有被拒保可能，保险公司还是掌握了一定的裁量权”，一名人身险公司内部人士对记者表示。

　　“保证续保”实际上存有一定风险

　　业内人士认为，该产品的“保证续保”也存在一定时限，6年后投保人或会可能因多种因素被保险公司拒保。首先，产品条款中明确“本公司保留因风险原因调整本合同保险费率的权利，若费率调整，将及时通知投保人，并自下一个续保期间起适用，若投保人不接受调整后的费率，本公司将不再接受续保”。

　　也就是说，6年“保证续保”期过后，保险公司可以进行费率调整，可以上调投保保费，这样保险公司就掌握回续保的主动权。其次，就是停售风险，条款中明确“若因不可控因素导致本保险统一执行停售，本公司将不再接受续保”。

　　业内人士认为，实际上，保险公司对于一款短期医疗险的售卖期限是无法预测的，一般来说，会根据产品的定价、销量以及赔付多少来决定。“从这款产品来看，该产品的定价较市场同类型产品要低，且健康告知也相对同类型产品宽松，这很容易造成逆选择风险，造成公司赔付率过大，产品难以长期销售的情况就会发生，这样也较难保证所谓的长期续保了”，上述人士指出。 　　“消费者若想获得长期、稳定的医疗保障，不能仅仅从6年的保证续保方面着眼，而是应该关注更长期稳定的销售。在这方面，消费者可以考虑长期医疗险，或者一些销量较好、设计合理的产品进行购买。此外，还应该关注产品附带的医疗服务，良好的增值服务才是未来医疗险的竞争看点”，一名大型健康险公司业务人士指出。