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马太效应下中小险企突围新利器: 定期寿险产品打响“价格战”
[  时间:2018-10-10 | 作者:方海平 | 来源: 21世纪经济报道 | 浏览:486次 ]

  保险行业此轮严监管以来,中小保险的生存问题成为市场焦点。从数据上看,行业集中度提升,“强者恒强”的马太效应似乎成大势所趋。

  “小公司确实比较困难,一方面资本成本被规定死了;另一方面一些以前的创新现在也没法做,回到老产品又不容易和大公司进行竞争。”上海地区一位保险公司人士对21世纪经济报道记者表示。

  在此背景下,定期寿险产品或成为新设保险公司、中小保险公司的一个突破点。自去年下半年以来,这一原本“冷门”的险种开始逐渐走热。“确实是当前市场的一个热点,各种产品层出不穷,价格战也开始打响。”北京地区一家大型保险经纪公司人士说。

  近日,复星保德信与复旦大学联合召开的一场保险论坛,主题即聚焦于定期寿险。复星保德信人寿总裁储良在论坛上表示,中小保险公司要转型,一定要有创新和突破,定期寿险市场广阔,潜力巨大。目前定期寿险在国内外发展还存在差异,当前医疗险竞争日趋白热化,以定期寿险切入保险科技市场,既符合国际市场中保险科技创新发展的规律,也是很好的差异化竞争策略。

  中小公司力推定寿

  定期寿险,是在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

  由于定寿产品本身的特性,此前市场接受度较低,且保费低廉,不太容易为保险公司创造业务规模。但在新的行业环境下,保险公司开始热衷于推广定寿产品。

  据记者梳理,目前市场上定期寿险产品的开发和上市节奏明显加快,百年人寿、上海人寿、复星保德信、中信保诚、瑞泰人寿、信美人寿、平安人寿太平洋人寿、华夏人寿、天安人寿等公司,均有相关产品在售,其中包括部分此前并无定寿的公司,今年也相继开发推出。

  上述北京地区大型经纪公司人士对记者称,一方面是参与的保险公司数量和市面上定寿产品的数量明显上升,另一方面,产品升级和迭代节奏加快,“价格战的氛围开始显现,特别是在免体检额度上,你给150万,我给200万,他给250万。”

  一位保险精算人士对记者说,目前定寿主要作为新设公司和中小公司打出知名度的工具,由于产品本身不起量,大公司兴趣不大。但对比来看,定寿比纯意外产品贵一些,所以逆选择现象少一些,死亡险的核保控制又比健康险容易很多。另一方面,现在因为长寿,纯死亡险不容易亏损,对中小保险公司也意味着不少的收入。由于这些特性,使得定期寿险成为中小公司突围的一大选择。

  定期寿险产品走热的另一个重要原因是保险科技的发展。记者从多位代理人处了解到,渠道上定期寿险产品主要以互联网销售为主,代理人主要是本着丰富产品线的意图,搭售其他保险产品销售。

  除了渠道,保险科技亦从大数据风控、智能核保、智能