□李灵霞

近日，刚坐上平安人寿浙江分公司“头把交椅”不久的6000万元保额纪录被刷新。据了解，新纪录是一份平安“传世臻宝”终身寿险+平安“福满分”两全保险组合保障计划，保额高达1.02亿元，年缴保费达228万元，是平安人寿浙江分公司首张过亿元保额的大单，在为客户提供精准财富传承的同时，也让客户获得了高额的重大疾病保障。

客户陈女士（化名）是某集团公司董事，负责公司的财务管理，是名副其实的“白富美”。2013年通过朋友介绍认识平安人寿杭州城中营销服务部业务主任戴万青后，已经拥有财富自由的她成了投资保险的铁粉。每年年初，购买平安人寿高端分红险已经成为陈女士的不二选择。截至2018年年底，陈女士已为自己和孩子投保了高端分红险、重大疾病保险、意外险等险种，年缴保费近1300万元，累计已缴保费更是达到了4700多万元。而本次承保后，她的年缴保费突破1500万元，个人人身险保额高达1.12亿元。是什么原因让“精于计算”的她这么热衷于选择保险呢？

通过回访客户、代理人及核保专家，富人选择投保高额保单背后的缘由逐渐浮出水面。

保险可以分散风险

“以前总觉得有社保，看病也能报销，所以就没太重视重大疾病保险。但是这几年看到身边有朋友身患癌症后，许多进口药的医疗费用暂时还未进入医保，高昂的医疗费用使生活变差了很多，突然就感觉投保重大疾病保险作为补充很有必要。尤其我老公2017年想投保平安福，因为血糖偏高未能成功，让我们特别后悔没有早点投保。”提起本次投保，陈女士对往事记忆犹新。

根据陈女士对保障类险种和资产传承的需求，2018年10月底，戴万青为她量身订制了两全保险附加重大疾病保险提前给付保险组合保障计划。

然而，随后的体检并不顺利。因为感冒、身体疲劳等原因，为确保一次性通过核保，陈女士多次推迟了体检日期。即使到了体检前两天，她还在为体检担心，好在结果显示一切正常。得知体检结果那一刻，陈女士感慨道：“保险还是要趁身体好的时候尽早买。”

一种最安全的投资

“一般人投保都是希望给自己一份保障，当风险来临时，能够得到及时救治，而不影响正常的家庭生活。但对于财富自由的人来讲，即使身患重大疾病，医疗费用对他们也不会构成太大问题，他们投保看中的是保险的安全性。”

拥有十几年从业经验的戴万青介绍，财富自由的人选择投资渠道关注的不一定是收益特别高，而是如何让这些财富安全、稳步增长。当然，现在的投资渠道很多，高端分红险最大的特点在于它不仅安全，还能在保证有一定收益的同时，让被保险人有一份高额的风险保障。这一点陈女士就很看重。因此，她每年年初都会投保高端分红险。当然投保这类险种就需要关注保险公司的经营能力，因为公司的经营能力将直接影响到保单分红。因此，选择公司平台很重要。

保单贷款是灵活的融资

“除了安全，保险还有一种优势，就是分红类险种都有现金价值。在客户急需资金时，投保人可以利用保单的现金价值以较低的利率向保险公司申请贷款，无需任何抵押，申请手续简单，到账快。按期归还，保险利益不受任何损失。可以说有了这类保单，就可以灵活融资，是一个活动的现金流。”戴万青介绍，以陈女士为例，2015年春节，她因为资金周转急需1000万元现金。了解到陈女士的情况，戴万青积极协助她利用保单贷款进行融资，因为陈女士当时的保单现金价值已经接近2000万元，在提出申请后，平安人寿仅用时3天就向陈女士发放了1000万元的贷款，方便快捷的方式让她颇为惊叹。

“事实上，保单的这个功能深受个体经营户的欢迎。”据6000万元保额大单代理人——杭州城西营销服务部经理龚清华介绍，他的客户中就有不少在杭州四季青经营服装生意的个体户，这类客户最关注资金的安全性和流动性，保单贷款较好地帮助他们实现了这一需求。

能让财富精准传承

“父母创下的财富自然是由子女去继承，这是大多数人的共识，然而根据现行法律，事实并非如此。作为成功人士，自己奋斗一生赚取的财富如何精准地传承给下一代，是他们最为关心的一个问题。除了信托，保险也是最好的传承方式之一，因为保单指定受益人的利益受法律保护，因此，这几年，投保高额保单的人日渐增加。就公司而言，我们每年都会产生多张千万保额的案子。”平安人寿浙江分公司两核风险管理部核保专家吴海鹰一语道出了千万大单频出的另一个重要原因。

据了解，保险法规定，为子女投保或者自己投保，指定子女为保单受益人，就可以让高额保险金精准地传承给子女。