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健康险五大问题亟待解决
[  时间:2019-06-27 | 作者: | 来源:中国保险报网 | 浏览:3183次 ]

□实习记者 谭乐之

近年来,健康险迎来了重要的发展机遇,同时,也面临着诸多挑战,有业内人士称,目前国内健康险呈“发展快、占比少”的态势。银保监会数据显示,2015~2018年健康险原保费收入分别为2410.4亿元、4042.4亿元、4389.4亿元、5448.1亿元,占人身险原保费收入比例分别为14.8%18.2%16.4%20.0%

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数据来源:中国银保监会

不鸣则已 一鸣惊人

“我国健康险业务相对于寿险和意外险来说起步较晚,但增长势头却极为迅速。”平安健康相关负责人告诉记者,当下国内商业健康险还是新兴市场,市场机制正处在变革和完善的过程中,未来具有很大成长性。随着人身险行业逐渐回归保障本源,健康险的转型与发展仍有较大发展空间。

中国保险行业协会2018年发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》显示,若以2012年至2017年间保费收入五年复合增长率38%为依据计算,预计到2020年时,健康保险市场规模将超越1万亿元。

近年来,随着国家加快推进医疗保障体系改革,国民收入和社会财富的快速增长,健康险迎来了重要的发展机遇,服务多层次医疗保障体系建设的能力不断加强。同时,在经济发展、消费升级需求扩大,大众健康意识、保障意识不断增强等因素共同作用下,健康险市场发展迅速。

“但是,目前国内的商业健康险处于起步阶段,产品和服务仍有一定的发展空间。”平安健康相关负责人介绍,由于医疗数据壁垒的存在,保险公司控费有一定难度,也在一定程度上影响了产品的研发和定价。在部分健康险产品市场竞争激烈的情况下,也有部分健康险产品出现缺口,无法完全满足多样的消费者需求。

2016年众安保险、平安健康等险企开“百万医疗险”市场先河,率先推出“尊享e生”、“平安e生保”等保险产品,以“百万医疗险”为代表的普惠型医疗险的发展,带来了健康险市场的春天。低保费、高保额的特性使得保险保障更加亲民,在推动市场发展的同时也提升了大众对健康保险的认知与关注。

平安健康相关负责人表示,近年来平安健康险围绕保险、医疗服务及健康管理三大业务线快速稳健发展,转型科技,依托科技转型赋能,提升运营服务水平,建立专业核心能力,实现快速创新发展。2018年平安健康险保费收入超37亿元,同比增长超72%,高于健康险行业平均水平。随着综合实力提升,平安健康险业务步入快速发展通道。

健康险的“金三角”生态

目前,健康险发展呈现出“起步晚”、“发展快”、“占比少”等特点,在机遇与挑战共存的情况下,健康险较为理想的发展情况是什么?

从目前市场上看,有不少保险公司通过结合保险和医养健康,以探寻健康险的发展路径:如20146月,原保监会批准阳光人寿与山东潍坊人民医院和潍坊医学院共同筹建阳光融和医院;201510月,泰康人寿保险入股南京仙林鼓楼医院等。

谈及健康险比较理想的发展模式,一位健康保险公司相关负责人认为就是构建起“保险、健康、医疗”的金三角生态,实现健康管理闭环,培育大健康生态圈。“传统健康险想要在经营模式突破,必须要在原来单独的保险产品模块运营的基础上,探索以保险为核心,以健康和医疗为两翼的新型健康保障生态,面向互联网年轻客群构建新的互联网健康保险商业模式。致力于服务客户生命周期的各个环节,洞察需求、充分互动、建立能力。”

上述负责人介绍说,在“保险”层面,要进行保险产品创新,满足客户不同身份、不同时期的保险需求。随着AI、大数据技术的发展,对客户风险的精准把控成为险企的核心竞争力之一,科技正在重塑保险行业。为满足不同人群的个性化保障需求,专业化、垂直化、细分化已成为健康保险市场的重要发展方向。

在“健康”层面,则要将健康管理与保险保障相结合,引导客户主动关注自身健康,同时降低健康险公司赔付风险,长远来看,更能够提升社会整体健康水平,减轻公共医疗健康体系的负担。而在“医疗”层面,要从医疗资源与就医服务两方面入手,助力解决“看病难”问题。

据介绍,作为平安集团大医疗健康板块的重要组成部分,平安健康险已开启健康管理探索之路,近期升级HelloRun健康管理促进计划,从了解受众健康出发,鼓励受众运动以改善健康,同时在运动后给予一定奖励以提升受众积极性,从而形成“越运动、越健康、越奖励”的良性循环。

五大问题亟待解决

“健康险目前存在保费规模小、获客成本高、医疗费不可控、产品赔付较高和用户交互弱等亟待解决的问题”,业内相关人士认为,虽然健康险保费规模近年来有所增长,但相对整个保险盘子总体规模仍然不大,而且传统商业健康保险公司由于依赖渠道销售导致获客成本高昂。

该相关人士还认为,在与医疗服务体系的合作关系中(特别是与占主导地位的公立医院的合作关系),商业健康保险公司处在弱势地位,保险公司和医院之间医疗数据系统隔离,使得保险公司无法有效进行医疗费用管控,进而导致产品赔付普遍较高。此外,保险公司与客户之间的联系普遍仅局限于客户出险之后的费用补偿,与用户交互弱。

目前,大数据、人工智能、移动互联网等技术已经参与到行业破局,许多保险公司借助互联网科技进行科技转型,通过与健康管理机构、医疗机构等大健康产业上下游产业链式、生态化合作,从差异化定价、降费控费、个性化推荐、智能客服等多个方面尝试解决健康险发展的痛点。

据了解,一些业内领先健康保险公司,研发国内领先的健康数据分析模型,利用大数据、人工智能、云计算等创新前沿科技,提供健康险提供多场景解决方案,为互联网健康险改革与商业健康险产业升级提供助力。


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