本报记者付秋实

近期，多家寿险公司发布了理赔服务半年报。据《金融时报》记者梳理，上半年寿险公司的理赔情况告诉消费者三件事：保险理赔并不难、买保险要趁早、重疾险保额要充足。

保险理赔并不难

对于投保人而言，出险后最关心两件事：一是能不能获赔；二是什么时候能赔。尽管许多人对于保险公司的印象还停留在“骗人的”，但在理赔这一环节上，寿险公司不惜赔。

上半年，中国人寿(601628)赔付件数达798万件，同比增长27%，赔付金额近222亿元，同比增长14%，平均每天赔付超过1.2亿元。平安人寿上半年总计赔付金额也突破150亿元，其中，重疾赔付68亿元、医疗赔付54.2亿元、身故及伤残分别赔付30.8亿元及4亿元。太保寿险上半年赔付金额也超过了50亿元，达78亿元。

据《金融时报》记者统计，在公布理赔获赔率数据的十余家险企中，理赔获赔率/个人业务理赔获赔率均在97%以上，这意味着100个申请理赔的投保人中，未获得赔偿的不超过3个人。比如，中国人寿上半年的理赔获赔率为99.38%，太保寿险上半年个人业务理赔获赔率大于99%。另外，获赔率高低与公司大小并无关，像北京人寿、海保人寿这样年轻的公司，获赔率都达到了100%。

在不惜赔的同时，保险公司也不滥赔。据记者了解，保险公司不赔偿，主要是投保人在投保时未履行如实告知义务，如带病投保、未如实告知以往病史等。其次是不属于保险责任，如医疗保险中的医保外医疗费用等。

从理赔速度来看，从客户申请理赔，到赔款到账，大多数险企用时都在一天到两天之间，一些险企的理赔时效甚至低于一天。如中国人寿，上半年理赔时效平均仅需0.58天，而去年同期这一数字还是1.24天。

买保险要趁早

在买保险这件事儿上，许多年轻人觉得不着急。《金融时报》记者随机采访了几位“90后”，他们普遍承认，重大疾病发生时间的确提前了，但对于大多数人而言，重大疾病还是发生在五六十岁以后。

但从寿险公司上半年的理赔对象来看，40到50岁这一年龄段在重疾险理赔中占比最高，基本在四成左右。

华夏保险的数据显示，上半年重疾险理赔对象中，年龄在40到49岁之间的占38.01%；在50到59岁之间的占32.38%；30到39岁之间的占19.96%。

泰康人寿的数据也显示，恶性肿瘤呈年轻化趋势。从该公司2019年上半年恶性肿瘤出险率来看，41到50岁这一年龄段最高，达到41%。另外，在所有年龄段中，除了31到40岁这一年龄段出险率比去年同期提高1个百分点达到20%以外，其他年龄段出险率均未高于去年。

当然，由于商业保险进入高速发展的时间并不长，投保人仍比较年轻，会造成理赔对象比较年轻的结果，但值得注意的是，30到59岁这一年龄段出险率同比也在升高。

重疾险保额要充足

从理赔总体情况来看，恶性肿瘤是大众健康面临的头号杀手，对于男性而言，理赔前三位的恶性肿瘤为甲状腺癌、肺癌、肝癌；对于女性而言，分别为甲状腺癌、乳腺癌和肺癌。其次是急性心肌梗死、脑中风后遗症、终末期肾病。90%的重疾险理赔都是由于恶性肿瘤和心血管疾病，而这些都包含在中国保险行业协会规定的重疾险必保的25种重大疾病中。

因此，一款重疾险包含的病种究竟是50种、80种还是100种，并不能成为选择重疾险产品的主要考量标准。有数据表明，一款重疾险包含的病种达到50种以上，即可覆盖99%的重大疾病。虽然包含的疾病种类越多，保障越全面，但也要看为了这1%要多花多少钱。

与关注疾病种类相比，在选择重疾险时，更应该关注保额。

平安人寿的理赔数据显示，上半年，该公司重疾险赔付68亿元，件均73719元；医疗险赔付54.2亿元，件均赔付2768元。华夏保险的理赔数据显示，上半年，该公司重大疾病理赔中，保额20万元及以下的客户占62%，件均赔付14万元。

泰康人寿上半年理赔服务报告对比了导致身故的三类疾病的赔付金额和治疗康复费用：恶性肿瘤件均赔款7.9万元，而治疗康复费用平均需要12万到50万元；心脏病件均赔款为6.6万元，而急性心肌梗死治疗康复费用平均需要10万到30万元；脑血管疾病件均赔款5.7万元，而脑中风后遗症治疗康复费用平均需要10万到40万元。动辄几十万元的治疗缺口，反映了我国居民的风险保障意识仍有待提高。