原标题：慢性肾脏病、甲状腺结节试水“带病投保” 保险公司如何避免高赔付风险？

　　这种创新需要基于对人群的精准细分和对风险的充分判断，并在核保、定价和运营领域相应采取适当的风控措施，否则有可能给保险公司带来高赔付的影响。

　　以往买医疗保险最被忌惮的“带病投保”正在成为现实？

　　近期，21世纪经济报道记者注意到，市面上陆续出现了允许带病投保的保险产品，这对消费者而言无疑是一则喜讯。以往，大多数健康保险产品仅针对健康人群设立，对消费者的身体状况要求相对较高，对于既往病症人群往往拒保。

　　不过，需要关注的是，这些保险公司是否已经为此做好了充分准备，能否有效把控“带病投保”的风险？

　　慢病患者可“带病投保”

　　近年来，保险公司在健康保险产品上颇下功夫，保险责任越担越多，保障范围越来越广，费率却越来越低，主动购买保险产品的消费者也日益增多。

　　根据复旦大学中国保险科技实验室对公开披露的信息进行统计，截至2019年6月，各保险公司备案的疾病保险主险产品已达1137款；仅在2018年，新备案的疾病保险产品就有256款之多。

　　目前，市场上出现的两款允许带病投保的保险产品，分别来自众惠相互保险社和众安在线。

　　其中，众惠相互保险社与健帆生物(60.150, 0.00, 0.00%)联合推出了“爱多多·肾病关爱互助计划”，以“健康管理+专病保险”的组合，关注慢性肾脏病人群（CKD），项目中包含全国首款面向慢性肾脏病患者可带病投保的相互保险产品，慢性肾脏病轻症阶段（1-3a期）的患者可带病投保。

　　众安在线则是为甲状腺患病人群推出了“尊享e生”优甲版，面向甲状腺结节患者开放。属于TI-RADS分级为1-3级的结节患者，只要符合健康告知即可承保。另外，对于甲状腺术后患者，病情稳定后亦可申请购买“尊享e生”优甲版。

　　这类产品有着不小的市场需求。中国医师协会肾脏内科医师分会会长陈香美表示，相比心血管疾病和糖尿病，我国慢性肾脏病科普还不够广泛，广大民众的肾脏病认知尚待提高；“看病难、看病贵”问题依然存在，部分患者未能及时就诊或定期体检，这些都是慢性肾脏病不易早期发现的重要原因，慢性肾脏病已然成为威胁公众健康的主要疾病之一。

　　21世纪经济报道记者了解到，慢性肾脏病（CKD）患者知晓率相对较低，因CKD1、2期患者大多没有症状，大多数人可能并不知晓自己患有慢性肾脏病。当得知自己患有慢性肾脏病时，患者往往已经病情严重，甚至很快进入尿毒症阶段，需要进行透析。病情相对稳定的尿毒症患者，即便没有相关并发症，每周也需要透析，再加上口服药物、血液灌流等，每年在尿毒症治疗上需要的花费不是一个小数字。此外，慢性肾脏病患者发生其他重大疾病或者并发症的几率，也可能高于常人。

　　近年来，甲状腺结节的癌变率迅速攀升。《中国癌症登记年报2018》显示，全国范围内，甲状腺癌每年发病人数约17万人，在所有恶性肿瘤中位于第7位。在15-44岁中青年人群中，甲状腺癌是发病率第一位的癌症；在保险领域，甲状腺癌的理赔比例也高达20%-30%。

　　国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生认为，此前保险公司主要担心逆选择的问题，特别是在风控手段相对有限的情况下，所以一般不允许带病投保。但这也造成一个问题，即现在很多人都患有慢性病，这一群体恰恰是商业健康保险能够发挥价值创造的部分，如果能够很好地切入，进行有效的风险管理和健康管理，其在商业上也是可持续的。在国外，也有一些保险公司专注于慢性疾病管理领域，既能让这一群体拥有保险保障，也能创造商业价值和利益。

　　普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾认为，这种允许“带病投保”产品的出现，是针对特定客群的产品创新，是保险公司在当前日益激烈的竞争中，从客户需求出发，基于数据细分和风险定价，进行探索和尝试的行为，是值得鼓励的。其实，国外早已出现过类似产品，针对特定的“带病”人群，开发定制的保险，满足消费者的保险需求同时，也拓展了保险公司的业务。当然，这种创新需要基于对人群的精准细分和对风险的充分判断，并在核保、定价和运营领域相应采取适当的风控措施，否则有可能给保险公司带来高赔付的影响。

　　周瑾判断，由于职业特性、工作压力和生活习惯的因素，可能越来越多的人群存在亚健康，从精算的角度看，如果能对这些风险进行充分评估，就可以设计相应定价的产品，而随着医疗技术的发展，这些亚健康疾病的治疗可能会变得越来越容易，这些疾病所带来的定价差异也可能越来越小，因此消费者并不需要付出太多的风险对价。所以，允许“带病投保”的保险市场预期还会很大，越来越多的保险公司也看中了这个市场。

　　潜在风险如何防范？

　　然而，如何有效地把控其中风险，成为摆在保险公司面前的一道必选题。

　　众惠相互保险社董事长李静介绍，开发这款产品最大的难点在于风险评估，即掌握肾脏病人群疾病发生、发展和变化的规律。为此，在2016年筹备开业阶段，众惠相互就成立了肾病群体相互保险项目组。这款产品的推出，已经经过了近3年时间的市场调研和准备。

　　李静续称，众惠相互通过对多个国家和地区的调研，在满足大样本、封闭人群、长时间连续观测这三个严格条件诊疗数据的基础上，建立了反映肾脏病发展规律的精算模型。同时，在北京、广东、山东、河北、辽宁等地多次进行了广泛的市场调研，听取医生、专家、医疗机构的专业意见，走访肾病病友和家属，详细了解他们的实际需求，结合健帆生物在专业领域的数据积累做交叉验证，不断走访并确定服务机构和服务内容，在风险可控、审慎经营的前提下，开发出满足肾病患者风险保障及服务需求的保险产品。

　　对于众惠相互保险社的合作伙伴健帆生物，国金证券(600109)(9.250, 0.00, 0.00%)最新的一份研报显示，2019年上半年，健帆生物共有营销和学术推广队伍700多人，肾病领域进入超过4000家医院，已经基本完成了对国内主要透析终端的初步覆盖，但平均用量和患者使用率仍有较大提升空间，未来成长空间广阔。

　　众安在线产品开发高级总监孔庆坤称，只要借助高分辨率超声，甲状腺癌的检出率可达85%至90%，及时治疗后的10年生存率可达90%以上。众安在线希望为消费者提供从疾病预防、跟踪干预、健康管理，到保障和医疗服务在内的全链条闭环式解决方案，同时拓展大众健康和科技医疗数据领域服务。

　　不过，亦有泼冷水者。一位保险公司人士坦言，健康保险有赔付率滞后的特点，当前不太容易看得出危机，但潜在风险不可不防；各方的关注点不同，打法也不同；消费者要仔细阅读保险产品的条款，注意其中的限制条件，避免噱头大于实质的情况。整体来看，保险公司在带病投保上的风控能力尚不完备。

　　此前，深圳华博精算咨询有限公司创始合伙人王晓波曾表示，如果后端理赔和服务跟不上，前端创新太快反而会导致负面影响。保险产品作为后验式商品，具备前端先创新，后端再跟上的条件，但对于医疗保险这样理赔频率较高的险种，在前端创新上还是要有一个度。

　　北京工商大学保险系副系主任宋占军认为，当前，保险公司开始探索一些特定病种的带病投保，一方面是基于近年来数据积累越来越充分，另一方面也是因为保险市场竞争越来越激烈，希望通过差异化产品实现企业价值。此前几年没有出现带病投保的保险产品，主要还是数据积累不足，保险公司出于谨慎考虑，严格控制承保条件。现在不能说带病投保已经成熟，毕竟只有“三高”、特定结节才可以带病投保，保险公司在这个领域的探索才刚刚开始。下一步，保险公司一方面应加上数据积累和产品客户人群细分，另一方面还应该加强与再保险公司的合作，寻求与之风险管控和赔付分摊合作。