2020年，开创了带病“可保可赔”的医疗保险新模式——惠民保，在东部地区迅速铺开，并向中西部地区持续挺进，迎来全面爆发。 同年2月，中共中央、国务院印发了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系。
凭借低门槛、广覆盖、极高性价比等优势，惠民保已成为多层次医疗保障中的重要一环。截至2021年底，全国推出200余款惠民保产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。与东部经济发达、商保发展良好不同，中西部群众对医疗保障的“补充”需求更为迫切，尤其性价比、可持续、强保障等要求突出，惠民保扎根落地有了良好的发展土壤。
在广袤的中西部地区，广西异军突起，在政府多部门的指导之下，迅速引入具备数字洞察能力、大人群运营能力的第三方服务平台，探索出一条政府指导、多方组团、科技全面赋能的特色之路。
截至2022年11月15日，广西14个地级市中，已有12个地市上线了“惠民保”项目，合计投保288.88万人。其中，南宁、防城港、来宾等地的参保率高于中西部平均水平，排名前四项目不仅由政府部门指导、多家公司共保，更引入了国内领先的“惠民保险”综合服务平台——熠保科技，全流程科技赋能，为中西部惠民保发展提供了“广西模式”的新思路。
政府指导、多方组团，构建惠民保发展新生态
保险产品，“大数法则”是其可持续发展的基础，这对于“普惠”性质的惠民保更是如此。在一些省市，多个惠民保项目相互竞争，进而影响整体“大盘子”的现象并不少见。 既要保证产品足够惠民、参保人数足够多、“盘子”足够大，又要保证承保单位保本微利可持续发展，这就需要各地政府部门发挥出强有力的指导、统筹和推进作用。
早在2018年，人民银行等13个部委联合印发《广西壮族自治区建设面向东盟的金融开放门户总体方案》，要求“研究设立保险创新综合试验区”。2019年，《关于印发创建保险创新综合试验区实施方案的通知》发布，提出加强保险与地方产业深度融合，不断提高保险服务实体经济的能力和水平；发挥银保联动效应，推动银行业保险业集聚发展。
广西银保监局坚持多方合作、统筹推进，聚焦完善多层次医疗保障体系建设，在广西推广“保费低廉、衔接医保、突破目录、补偿大病”的城市定制普惠型商业医疗保险即“惠民保”项目。联合自治区地方金融监管局、各地市医保局确定统一的承保规则和指导性承保条款，在中西部地区率先实现省级统一部署推进“惠民保”。
南宁、钦州、防城港等各地市医保局，深谙群众的补充保障需求，在惠民保的产品设计阶段及早、充分参与，执行落地过程中提出规范发展的建议，并在产品上线后发挥监督管理的重要作用。
在政府部门的有效指导、统筹推进之下，广西多地的惠民保吸引了保险行业多个龙头公司参与，形成“大组团”的共保模式，全国领先。比如，南宁市“惠邕保”由10家商业承保机构组成共保体；钦州市“钦惠保”由中国人民财险主承保，中国人寿、太平洋财险等15家保险公司联合承保。
特别是首府南宁，率先探索落地惠民保“广西模式”，中国人民财险广西分公司、中国人寿广西分公司作为“惠邕保”的双主承，发挥头部公司的优势，带动了其他财险、寿险单位共同参与，起到了良好的示范引领作用。2022年4月20日“惠邕保”上线，截至5月底，全市累计参保人数达到1076748人，参保覆盖率高达15%，达成保费8506.31万元。
除了协调共保体，广西各地政府部门也积极调动各个专业通道，一同推广惠民保。比如，在钦州、河池、来宾等城市，当地银保监协同多个银行，借助专业的金融人员，下沉乡镇等基层，做好惠民保的专业普及，让群众充分了解惠民保的作用和价值，促进惠民保的推广。
政府指导、多方共保，加上第三方服务平台的赋能，形成了惠民保快速发展、平稳落地的良好生态，既有效保证了惠民、利民的性质，又能保障保本微利，“两手一起抓”，实现风险共担、发展共享。
科技全面赋能，探索惠民保可持续之路
惠民保具有明确的“普惠”性质，如何长期可持续发展成为不少项目的一大难题。广西给出的答卷是——科技全面赋能。既要提高参保率，也要尽早开展并深化健康管理服务，保障平稳运营。
目前，广西多地的惠民保项目均有第三方服务平台全流程参与，从模式设计、落地铺开、后续运营三个阶段都实现高度数字化。特别在推广过程中，熠保科技为代表的第三方服务平台可以快速分析市场数据，并反馈共保体，及时调整项目策略。
一方面，第三方平台拥有数据洞察、分析能力和大人群运营技术，可以协同开展模式设计和营销推广。特别是基于数字保险的营销推广，熠保科技充分发挥“大人群经营能力”，围绕用户从看到、了解到到购买、使用、续保全流程的营销方案，覆盖了包括头条系、快手系、腾讯系、百度系、阿里系等数百个渠道，且形成了相对成熟完善的营销机制；在实质服务阶段，发挥精细化管理运营能力，线上线下一站式提供理赔、售后管理等服务。
另一方面，第三方平台与保险公司、创新药企和创新医疗服务商等产业上下游协同合作，根据不同城市参保特点，精准提供筛查服务、互联网医疗、康复护理、消费医疗等医疗健康服务。从根本上提高参保人的健康水平，打好可持续化发展的基础。
得益于平台的上下游连接能力，未来惠民保项目除了互联网医疗、健康管理，还有望开展糖尿病、骨质疏松、乳腺癌等病种的筛查服务。 据了解，作为国内领先的“惠民保险”综合服务平台，熠保科技先后参与了全国50多个城市的“惠民保”产品设计、运营与技术服务，参保用户超过2500万。而广西，是熠保科技探索惠民保复制落地经验的关键区域，其服务已覆盖南宁、柳州、钦州、防城港、河池、来宾、北海7个城市，市场占有率超过50%，广西参保率排名前四的惠民保项目均全部参与。
惠民保，是衔接起基本医疗保险与商业保险之间空缺的重要一环。行业人士预测，在未来5-8年内，惠民保将惠及5亿城市人口，年度保费超过2000亿，覆盖3000-6000亿医疗保障，市场空间巨大。在去年的全国“两会”上，全国政协委员孙洁曾提出，要加大“惠民保”政策支持力度，推动中西部地区业务发展。
“广西模式”在全国惠民保中异军突起，背后是政府部门的有力指导和统筹，是多个共保体的积极参与，更是科技在全面、深度赋能，逐步走出了一条西部特色的惠民保可持续化发展之路。
未来，“广西模式”有望在更深层面、更多人群、更广地区复制落地，探索出更多惠民保可持续化发展的有益经验，减轻群众个人医疗费用负担，助力健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系。
