新《保险法》知多少之“不可抗辩条款” - 行业动态

>首页 -> 行业动态

新《保险法》知多少之“不可抗辩条款”

[ 时间:2009-09-22 | 作者: | 来源:玉林保险行业协会 | 浏览:2056次 ]

   《保险法》更注重被保险人利益的保护
   新版的《保险法》将于2009年10月1日正式实施，新《保险法》在现行《保险法》的基础上新增48条规定，删除19条，修定126条，使新《保险法》原来的158条增加到187条，与现行《保险法》相比，新《保险法》以人为本，在规范保险合同法律，健全行业基本制度，加强保险监管等方面做出了诸多改善，更加注重了被保险人利益的保护。
   对于众多修改项目，最吸引眼球和引来众多关注的莫过于对投保人、被保险人合法权益的重点保护，除了对原有条款进行更详细的规定外，更是增设了保险合同不可抗辩规则、明确了被保险财产发生转让时的理赔争议问题、进一步规范了保险公司理赔的程序和时限、明确了人身保险特殊情形下的理赔原则、明确保险合同成立时间与效力问题、强化了保险公司的说明义务。从本期开始,我们的《保险之窗》将采用案例分析的形式，每期推出经典案例分析，为您解读《保险法》。
   案例：不尽“如实告知”遭拒赔
   假设投保人罗先生2007年9月份在某保险公司购买了10万元保额的终身寿险作为主险，附加提前给付重疾险5万元，附加住院费用补偿险6000元。今年7月份，罗先生患上阑尾炎，并且血糖过高，医院要为他做阑尾切除手术。
    罗先生在医院做了阑尾切除手术之后，除社保报销外，尚余6000多元自付，之后罗先生向保险公司申请理赔。保险公司接案后，查阅到投保前罗先生有口服降血糖药的记录，称其投保前“不如实告知病情，影响公司承保决定”，同时也对罗先生的阑尾切除手术医疗费用报销作出拒赔处理，理由是“投保前未如实告知，投保前已经有糖尿病史”。
    上述案例中，罗先生没有尽到“如实告知”的义务，如果不是因为这次生病，极有可能发生缴纳保费若干年后才发生类似拒赔情况，白白交了保费却得不到任何保障。
    “不可抗辩条款” 限制滥用“不如实告知”
   对此，即将在今年10月1日正式实施的新《保险法》中第一次将“不可抗辩条款”引入保险合同之中，这将大大改善保险双方就“是否尽如实告知义务”产生的合同纠纷情况。
    “不可抗辩条款”是指：保险合同自生效之日起经过一段时间（一般为2年），就成为不可争议的文件，保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚实信用原则、未履行告知义务为由而主张合同无效并拒绝赔偿保险金。从国际保险业来看，目前“不可抗辩条款”已经成为保险商业惯例，成为寿险条款中的固定条款，并在很多国家通过法律的形式固定下来。而我国的保险法及保险条款中一直没有相关规定，这次纳入“不可抗辩条款”主要参考了我国台湾保险业的做法，约定了投保人不如实履行告知义务，即使其后果足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，但经过两年期限后，保险公司不得据此解除合同。这一定程度上限制了保险公司滥用“不如实告知”的借口解除合约的情况。这就可以避免有些保险公司刻意以投保人、被保险人“未如实告知”为由，解除保险合同，不承担赔偿或给付保险金的责任。
     根据“不可抗辩条款”，如果手术发生在保险合同成立2年之后，则无论罗先生是否蓄意隐瞒病情，保险公司都应该给予赔付；但现在在2年期限内，罗先生投保时隐瞒病情，故索赔时保险公司以正当理由作出拒赔决定。


[上一篇]展和谐保险风采，共迎六十周年大..	[下一篇]新《保险法》知多少之书面提示免..